Montag, 4. November 2013

Kfz-Versicherung: was für Produkte gibt es für mein Auto?

Bei Auto Motor Sport habe ich einen Beitrag zu Kfz-Versicherungen gesehen, den ich ungewöhnlich fand. Sein Titel war Kfz Versicherungen: Billig-Policen schließen viele Schadensfälle aus. Das stimmt für die Kasko, aber nicht komplett für alle Versicherungsprodukte rund um das Auto.

Aber jetzt kommt auch die Jahreszeit, in der viele Versicherungskunden ihre Kfz-Versicherung wechselb. Daher greife ich das Thema doch mal grundsätzlich für meinen Blog auf.


Kfz-Haftpflichtversicherung
Bei der Kfz-Haftpflichtversicherung geht es um Schäden, die Dritten mit dem eigenen Fahrzeug zugefügt worden sind. Hier gibt es mit der Verordnung über den Versicherungsschutz in der Kraftfahrzeug-Haftpflichtversicherung (KfzPflVV) klare gesetzliche Vorgaben zum Mindest-Leistungsumfang. Beschädigt man eigene Sachen oder verletzt der Fahrer sich selbst, kommt die Hafptpflichtversicherung dafür nicht auf.

Einige Gesellschaften haben Leistungserweiterungen, die sehr interessant sein können. So sind in den Premium-Produkten einiger Versicherer Kfz-Eigenschäden mit versichert. Besitzen Sie mehr als ein Auto? Gehören die alle der selben Person? Kann es vorkommen, dass ein berechtigter Fahrer Ihres Autos (z.B. Ehe- oder Lebenspartner, Kind, Mitarbeiter) mit dem einen Auto einen Schaden am anderen Auto verursacht? Dann ist diese Leistungserweiterung interessant, denn die Kasko muss dann nicht in Anspruch genommen werden. In solchen Fällen wird das dank der Leistungserweiterung aus der Kfz-Haftpflicht bezahlt.


Fahrerschutz-Versicherung
Wichtig ist eine Fahrerschutzversicherung. Diese ist nicht zu verwechseln mit einer (wesentlich teureren) Insassenunfallversicherung. Verletzt der berechtigte Fahrer sich selbst, zahlt die Fahrerschutzversicherung den gesamten Schaden (auch den Folgeschaden wie Verdienstausfall oder Haushaltsführungsschaden) so, als wenn man Geschädigter in einem Haftpflichtfall wäre. Schmerzensgeld gibt es oft nur mit der Einschränkung, dass die Verletzung so gravierend gewesen sein muss, dass ein mehrtägiger Krankenhausaufenthalt nötig war. Aber bei wirklich schweren Verletzungen ist die Fahrerschutz wirklich gut, wenn z.B. aufgrund einer durch die Verletzung bestehenden Behinderung das Haus umgebaut werden muss und hohe Folgekosten für Pflege und Rehabilitation entstehen.


Kasko-Versicherung
Bei der Kasko-Versicherung geht es um den Schutz für das eigene Auto. Es ist eine Schadensversicherung, durch die finanzielle Nachteile infolge eines Schadens abgedeckt werden. Hier gibt es die Teilkasko und die Vollkasko.

In der Teilkasko sind bestimmte Risiken versichert wie Elementarschäden, Kollision mit einem Wild oder Glasbruch.

In der Vollkasko sind die Risiken Unfall oder Schaden durch mut- und böswillige Beschädigung (Vandalismus) versichert.

Hier zeigt sich der Unterschied zwischen billigen und teureren Policen am deutlichsten. Es gibt Verträge mit und ohne Werkstattbindung. Und es gibt Basis- und Premiumtarife. Mehr dazu hier ein einem eigenen Blog-Beitrag.


Schutzbrief
Ein letztes Produkt, was ich persönlich extrem nützlich finde, ist der Kfz-Schutzbrief. Der ist bei den Autoversicherungen meist deutlich günstiger als die Mitgliedschaft in einem der großen Automobilclubs. Die bieten dafür noch weitere Service-Angebote als Club, weshalb man sich guten Gewissens zu einer Mitgliedschaft dort entscheiden kann. Nur: wenn man einen Schutzbrief über den Automobilclub hat, benötigt man ihn nicht mehr bei der eigenen Versicherung.


Weitere Produkte: Kasko-Extra, Motorschaden und andere
Für Kraftfahrzeuge gibt es noch weitere Produkte. Diese werden aber nicht von jeder Gesellschaft angeboten, auch sind sie nicht für jeden Kunden sinnvoll. Beispielsweise zahlt eine Kasko-Extra-Versicherung für Brems-, Bruch- oder Betriebsschäden. Die Kasko kommt dafür nicht auf. Und wer mit modernen Bio-Kraftstoffen unterwegs ist, für den kann eine Motorschaden-Zusatzversicherung sinnvoll sein. Sicherlich gibt es noch weitere Zusatzprodukte, die ich jetzt nicht erwähnt habe.

Solche Produkte sind aber nicht ganz preiswert, und sie machen meist auch nur im gewerblichen Güterverkehr Sinn. Meine Empfehlung für Fans eines Rundum-Schutzes ist, dass Sie bei Interesse mit Ihrem Versicherungsberater sprechen.


Was für Versicherungsprodukte benötige ich für mein Auto?
Ich kann Ihnen im Rahmen dieses Blogs dazu keine Beratung geben. Bitte wenden Sie sich an Ihren Versicherungsagenten oder Makler. Der kennt Sie und Ihren Bedarf und kann Sie gut beraten.